Потребительские кредиты: защита интересов заемщиков

адвокат

В статье приводятся практические рекомендации по защите интересов заемщиков в сфере потребительского кредитования, анализируются условия договоров, ущемляющих права потребителей, рассматриваются два способа защиты и восстановления нарушенных прав заемщиков: обращение с иском в суд; обращение в органы Рос потребнадзора. Представлены образцы обращений с подробными формулировками.

В этой статье пойдет речь исключительно о договорах «потребительского» кредитования, которое следует отличать от «непотребительского».

Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.

Получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Часто условиями кредитного договора предусматривается необходимость осуществления иных платежей, связанных с получением и погашением кредита, в пользу банка (комиссии за рассмотрение документов на получение кредита, открытие и ведение банковского счета, осуществление переводов денежных средств и т. п.), а также в пользу третьих лиц (платежи, связанные с договорами страхования, залога, перевода средств через отделения связи или иные банки и т. п.).

Если какие-либо предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются или осуществляются несвоевременно и/или не в полном объеме, банком может быть предъявлено требование об уплате неустойки (штрафа, пени). О праве банка предъявлять такое требование, как правило, сказано в кредитном договоре.

Перед принятием решения о получении потребительского кредита оцените свои потребности в его получении и возможности по его своевременному обслуживанию (погашению), т. е. какую сумму денежных средств, исходя из вашего бюджета, вы реально можете направить на уплату всех причитающихся платежей по кредиту.

Для принятия решения о получении потребительского кредита следует получить от сотрудников банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением).

Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, выдающих потребительские кредиты. Полученная информация позволит вам сравнить предложения по потребительским кредитам разных банков.

Итак, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Банк обязан определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Условия, включаемые в кредитный договор, не должны противоречить закону и существу кредитного договора. К выбору банка и заключению кредитного договора следует подходить не спеша, весьма осторожно и внимательно. При предоставлении потребительских кредитов кредитная организация раскрывает потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. Информация о кредите должна доводиться до потребителя до заключения кредитного договора.

Помните, что ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). К такой информации, в частности, относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стои мости кредита включаются ваши платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Внимательно изучите условия кредитования. Обратите внимание на содержащиеся в них ссылки на тарифы оказания банком услуг. Запросите и изучите информацию об этих тарифах у сотрудников банка.

В случае использования специальной банковской терминологии следует получить от работников банка соответствующие разъяснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий. Желательно предварительно изучить текст договора. Текст договора должен содержать следующую информацию:

• наименование кредитной организации, регистрационный номер, место нахождения, контактный телефон кредитной организации;
• минимальный (максимальный) срок потребительского кредита;
• минимальная (максимальная) сумма потребительского кредита (лимит кредитования), а также валюта потребительского кредита;
• расходы потребителя по получаемому кредиту, состоящие из годовых процентов по потребительскому кредиту и при наличии – дополнительных расходов по потребительскому кредиту, включающих в себя все виды платежей кредитной организации;
• информация по расчету суммы процентов и дополнительных расходов потребителя за пользование кредитом и иных расходов по нему: порядок и периодичность начисления процентов (иллюстрируется примерами расчета);
• график платежей по потребительскому кредиту, в котором указываются числовые значения платежей, направленных непосредственно на погашение потребительского кредита, процентов по потребительскому кредиту, а также при наличии – дополнительных расходов по потребительскому кредиту;
• условия досрочного погашения кредита;
• размер неустойки (штрафа, пени), в том числе за просрочку платежа по потребительскому кредиту, и порядок расчета суммы неустойки (штрафа, пени);
• информация о возможном увеличении расходов по потребительскому кредиту (увеличение размеров процентной ставки, дополнительных расходов, неустойки (штрафа, пени);
• информация о способах погашения задолженности по потребительскому кредиту.

В кредитном договоре указывается условие о порядке и последствиях расторжения договора в связи с неисполнением обязательств.

Практика показывает, что лица, не обладающие правовыми познаниями, не способны разобраться в сущности предоставляемых им услуг в сфере банковского кредитования, чем и пользуются многие банки, включая в текст кредитного договора положения, идущие вразрез с действующим законодательством. Часто банки устанавливают условия, ущемляющие права заемщика, в кредитных договорах, заключенных с физическими лицами.

В частности, это могут быть:

• неправомерное установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета;
• взыскание с клиента неустойки в случае досрочного погашения кредита;
• возможность банка в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки;
• исключение возможности выбора суда для разрешения спорной ситуации с банком.

Как заемщик может защитить свои права?

1. Обратиться в государственный орган, осуществляющий надзорные функции в сфере защиты прав потребителей (который вправе привлечь к административной ответственности и наложить штраф, а также обратиться в суд о признании положений договора, ущемляющих права потребителей, недействительными). По результатам проверки по заявлению в действиях кредитной организации может быть установлен состав административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, состоящего во включении в договор условий, ущемляющих права потребителей. Банк будет привлечен к административной ответственности в виде штрафа.
   • Согласно ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, влечет наложение административного штрафа на юридических лиц в размере от 10 до 20 тыс. руб.
   • Роспотребнадзор также вправе самостоятельно обратиться в суд в ваших интересах с требованием о признании условий договора недействительными.
   • Преимущество этого очевидно: в суде ваши интересы будут представлять профессионалы. Однако нельзя полностью полагаться на то, что организация обратится в суд в интересах заемщика. Законом предусмотрено право обратиться в суд, но не обязанность.
2. Обратиться с иском в суд о признании данных условий договора недействительными, при этом необходимо помнить, что срок исковой давности по данной категории дел составляет три года, т. е. подача иска возможна и в том случае, если кредитные отношения между вами и банком прекращены по каким-либо основаниям, например добровольным погашением кредита. Согласно Постановлению Пленума ВС РФ от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» от уплаты государственной пошлины истцы по искам о защите прав потребителей освобождены. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе по предоставлению кредитов.

Важно: возможный довод банка об истечении срока давности привлечения к административной ответственности неоднократно был предметом рассмотрения арбитражных судов и отклонялся со ссылкой на то, что условия договоров, нарушающие права потребителей, действуют на протяжении всего срока действия договора, поэтому данное правонарушение следует считать длящимся.

Рассмотрим подробно наиболее распространенные случаи нарушений.

1. Неправомерное установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета

Пункт договора, согласно которому кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) не позднее даты выдачи кредита или, как вариант, оплачивает банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в процентах от суммы кредита. Содержащееся в указанном пункте условие является ущемляющим права потребителя исходя из следующего.

Ведение ссудного счета – обязанность банка, возникающая в силу закона. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ему ссудам и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем заемщик не должен уплачивать банку единовременный платеж за обслуживание этого счета. Статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Если из содержания договора следует, что заемщик уплачивает банку единовременный платеж за обслуживание ссудного счета не позднее даты выдачи кредита, то это означает, что банк обусловливает предоставление кредита предварительной оплатой услуги по ведению ссудного счета. Так обязанность банка по ведению этого счета приобретает признаки услуги в силу незаконного установления банком в договоре единовременного платежа за обслуживание этого счета.

Не должна приниматься во внимание возможная ссылка банка на нормативные акты, которыми банк руководствуется в своей деятельности. (В Письме ЦБ РФ от 01.06.2007 № 78-Т и совместном Письме Федеральной антимонопольной службы и ЦБ РФ от 26.05.2005 № ИЛ/7235/77-1 «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» данный платеж указан в качестве платежа, в обязательном порядке подлежащего включению в расчет эффективной процентной ставки, поскольку не учитывается обстоятельство, что данное условие ущемляет права потребителя по сравнению с установленными федеральным законом.)

Ущемляющими признаются условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Такое правило содержится в п. 2 ст. 16 приведенного Закона и запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, что обычно следует из пункта договора, где заемщик обязуется уплачивать банку комиссию за открытие и ведение ссудного счета. Либо пунктом договора заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по комиссии за ведение ссудного счета в соответствии с графиком. Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика – физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 № 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 № 205-П и от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т. е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги – заемщика.

При таких обстоятельствах условия договоров о взимании с физических лиц – заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов следует расценивать как ущемляющие права потребителей.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно ст. 16 названного выше закона признаются недействительными.

Внесение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, в соответствии с ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ влечет наложение административного штрафа на юридических лиц от 10 до 20 тыс. руб.

Довод о том, что банк вправе требовать уплаты комиссии за досрочное погашение задолженности, является несостоятельным.

Гражданским законодательством установлено, что единственным условием для досрочного погашения займа является согласие заимодавца (п. 2 ст. 810 ГК РФ). Досрочное погашение суммы займа является надлежащим исполнением обязательств в более ранний срок, чем это установлено договором, а санкций за досрочное погашение займа действующим законодательством не установлено. Таким образом, включение в договор займа указанных условий ущемляет права потребителей.

Довод о том, что банк вправе взимать комиссию за справку о наличии ссудного счета, является необоснованным, поскольку ст. 851 ГК РФ предусмотрено, что клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, следовательно, банк не вправе взимать плату за информацию о состоянии счета.

Роспотребнадзор, Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека РФ, а также в большинстве случаев арбитражные суды в договорах потребительского кредитования условие о комиссии за открытие и ведение ссудного счета считают противоречащим ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Важно: если возмездная услуга банка по предоставлению в кредит денежных средств поставлена в зависимость от возмездной услуги по открытию и ведению ссудного счета в банке, а на момент подписания предложенной банком формы заявления потребитель не поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг, налицо нарушение прав потребителя заемщика.

2. Взыскание с клиента неустойки в случае досрочного погашения кредита

Условие договора о том, что банк вправе требовать уплаты комиссии за досрочное погашение задолженности, является ущемляющим права потребителей по следующим основаниям. Например, в кредитном договоре одного из банков было установлено право банка взыскивать с заемщика неустойку в размере 5 % суммы кредита в случае досрочного погашения кредита заемщиком в течение шести месяцев с даты его выдачи в сумме, превышающей 100 руб. Названный пункт противоречит гражданскому законодательству (ст. 315, 330, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации) и ущемляет права потребителей.

Статьей 315, п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность досрочного исполнения заемщиком обязательства по кредитному договору. Указанные статьи не предусматривают такого условия досрочного возврата кредита, как взыскание неустойки с заемщика. Как следует из смысла названных статей, есть одно условие досрочного возврата суммы кредита – согласие заимодавца. В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения.

Досрочное исполнение договора не свидетельствует о неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства, поскольку право заемщика досрочно исполнить обязательство по кредитному договору предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации.

Досрочное погашение суммы займа является надлежащим исполнением обязательств в более ранний срок, чем это установлено договором, а санкций за досрочное погашение займа действующим законодательством не установлено. Таким образом, включение в договор займа указанных условий ущемляет права потребителей. Из ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

3. Возможность банка в одностороннем порядке изменять размер процентой ставки

Часто банки включают в договор положение, согласно которому банк вправе в одностороннем порядке увеличивать (снижать) величину процентной ставки за пользование кредитом по договору с письменным уведомлением об этом заемщика без оформления этого изменения дополнительным соглашением в следующих случаях:

• при прекращении трудовых отношений между банком и заемщиком;
• при изменении ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации;
• при изменении стоимости привлекаемых банком кредитных ресурсов;
• при неисполнении заемщиком любого условия настоящего договора.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В качестве правомерности включения вышеуказанных условий в договор банки ссылаются на то, что ч. 1 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации позволяет сторонам предусмотреть иной порядок оформления соглашения об изменении договора, чем названный в ч. 1 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Между тем данный довод не основан на ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая устанавливает, что в отношениях с гражданами одностороннее изменение обязательств возможно в случаях, предусмотренных законом. Абзац 2 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» запрещает в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами или договором с клиентами. Поскольку клиентом по кредитному договору является гражданин, изменение данного условия договора допустимо только в случаях, предусмотренных законом.

Нередко в договорах установлено право банка досрочно отказаться от исполнения договора и потребовать от заемщика досрочного возврата кредита (оставшейся непогашенной части кредита), а также начисленных процентов, в том числе в случае:

нарушения заемщиком обязанности по предоставлению банку распоряжения в порядке, указанном в п. 5.1 договора, согласно которому заемщик обязан в течение трех рабочих дней от даты подписания настоящего договора предоставить банку распоряжение, удостоверяющее право банка на безакцептное списание (периодическое перечисление) денежных средств со всех банковских счетов заемщика в валюте Российской Федерации и иностранной валюте, открытых в кредитных организациях на территории Российской Федерации;

если заемщику предъявили иск об уплате денежной суммы или об истребовании имущества, размер которого ставит под угрозу выполнение заемщиком обязательств по настоящему договору.

Поскольку основания для досрочного возврата кредита, приведенные выше, не соответствуют п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, суды признают данный пункт ущемляющим права потребителя по сравнению с установленными законом (ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Банки ссылаются на то, что предусмотренные договором основания для досрочного взыскания кредита не противоречат ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, которой предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляющими признаются условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Таким образом, основания для досрочного взыскания кредита и процентов, указанные в п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, в отношениях с гражданами должны оцениваться как правила, установленные законом. В данном случае в кредитный договор включено условие, ущемляющее права потребителя.

Таким образом, включение в договор условия об одностороннем изменении размера процентной ставки по кредиту ущемляет права потребителя по сравнению с установленными законом. Статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускает в отношениях с гражданами одностороннее изменение условий обязательства.

4. Исключение возможности выбора суда для разрешения спорной ситуациис банком

Банки часто включают в договор положения предусмотренное ст. 32 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации право изменять предусмотренную территориальную подсудность спора по соглашению сторон, например договор заключается филиалом банка, головной офис которого находится в г. Москве, при этом в договоре указывается, что в случае спора заемщик должен обращаться в территориальный суд г. Москвы. Таким образом, если кредитным договором предусмотрено, что любой спор, возникший по настоящему договору или в связи с ним, может быть разрешен путем переговоров сторон и (или) подлежит передаче на рассмотрение в судебные инстанции по месту нахождения банка, налицо нарушение законодательства.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» защита прав потребителей осуществляется судом. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту:

• нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель – его жительства;
• жительства или пребывания истца;
• заключения или исполнения договора.

Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.

Таким образом, если положения кредитного договора содержат условие, которое противоречит ст. 17 названного Закона, вывод суда первой и апелляционной инстанций о том, что указанный пункт ущемляет права потребителя, является обоснованным. Тем самым банком в договор включены условия, ограничивающие установленные ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» права потребителя на выбор территориальной подсудности, что, как правило, образует состав правонарушения, предусмотренного ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, объективная сторона которого состоит во включении в договор условия, ущемляющего права потребителя по сравнению с установленными законом.

В качестве примера можно привести Постановление Федерального арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 14 мая 2008 г. № А33-12575/2007-Ф02- 1933/2008:

«Пунктом 7.5 договора установлено, что споры, возникающие или могущие возникнуть из настоящего договора, разрешаются в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации в судебном порядке: иск (иные исковые требования) к банку предъявляется в постоянно действующий третейский суд при ООО «ЮК „Правовые гарантии“», зарегистрированный администрацией Центрального района г. Красноярска, согласно регламенту суда. Решение данного суда является окончательным, обязательным и обжалованию не подлежит; иск (неисковые требования) к заемщику предъявляются в суд общей юрисдикции по последнему известному месту его регистрации.

Пункт 7.5 договора противоречит действующему законодательству о защите прав потребителей и ущемляет права потребителя.

Из смысла ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что иски о защите прав потребителей предъявляются по выбору истца по месту нахождения организации, жительства или пребывания истца, заключения или исполнения договора.

Право изменять предусмотренную территориальную подсудность спора по соглашению сторон не признано правомерным судом двух инстанций. Суд правильно указал, что потребитель является слабой стороной в отношениях с банком, в связи с чем потребителю предоставлено право выбора при предъявлении иска к банку».

5. Другие виды нарушений

Включение в кредитный договор условия о выплате банком заемщику по его требованию неустойки в размере 0,3% суммы кредита за каждый день просрочки перечисления кредита (в случае невыполнения обязательства о перечислении суммы кредита в установленный срок).

В соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее – Закон) в случае нарушения установленных сроков выполнения работ (оказания услуг) или названных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере 3% цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена – общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Следует учитывать, что кредитные договоры подпадают под действие гл. III Закона (ст. 39), которой установлена неустойка в размере 3%. По этому основанию стороны не вправе устанавливать в договоре иной размер неустойки.

Статьей 39 Закона установлено, что последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом.

Однако нет такого закона, который установил бы последствия нарушения банком сроков перечисления кредита. Из того обстоятельства, что ст. 28 Закона находится в гл. III «Защита прав потребителей при выполнении работ (оказании  услуг)», следует, что в договор включено условие, ущемляющее право потребителя по сравнению с Законом.

В качестве других нарушений можно указать на условия, включаемые банками в содержание кредитного договора, где закреплены такие обязанности заемщика, как:

• не выступать поручителем иных лиц без письменного уведомления банка;
• не передавать в залог свое имущество третьим лицам без письменного согласия банка;
• не получать кредитов в иных кредитных организациях без письменного уведомления банка.

Указанные условия противоречат положениям п. 2 ст. 1, п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Такие условия существенно ограничивают субъективные права граждан и ставят их реализацию в зависимость от воли третьего лица – банка. Граждане вправе самостоятельно, без согласия третьих лиц (в данном случае банка) заключать любые, не противоречащие действующему законодательству, сделки, в том числе выступать поручителем, передавать в залог свое имущество, получать кредиты в кредитных организациях. Данные пункты договора ограничивают права заемщика, поскольку для реализации прав требуется согласие банка, что противоречит указанным нормам Гражданского кодекса Российской Федерации и ущемляют права потребителей.

В качестве условий кредитного договора может быть предусмотрена обязанность заемщика до момента выдачи кредита застраховать транспортное средство и представить в банк договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и договор страхования транспортного средства. При этом страховая сумма по договору страхования транспортного средства должна быть не ниже суммы кредита и процентов, причитающихся банку в течение срока действия договора страхования.

Заемщик обязан по истечении срока действия договора страхования пролонгировать его в указанной банком страховой компании, в случае непродления договора страхования в установленные сроки Заемщик уплачивает банку неустойку в установленном размере. В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Обязывая заемщика застраховать приобретаемое им транспортное средство и гражданскую ответственность владельца транспорта, банк обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договоров страхования транспортного средства и гражданской ответственности. Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено добровольное и обязательное страхование. Обязательное страхование возможно лишь в случаях, установленных законом. Следовательно, такое условие кредитного договора противоречит указанным нормам и ущемляет права потребителя. Здесь необходимо учитывать следующее: банки ссылаются на то, что ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает возможность обеспечения исполнения обязательств и другим способом, предусмотренным законом и договором, и называет в качестве такого способа договор страхования.

Однако из толкования ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации не следует, что к способам обеспечения исполнения обязательств относятся договор страхования транспортного средства и договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Факт утраты или повреждения транспортного средства не означает автоматического нарушения заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Это позиция суда. В качестве примера можно привести Постановление Федерального арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 14 мая 2008 г. № А33-12575/2007-Ф02-1933/2008.

6. Обязанности банков

Банки информируют потенциальных заемщиков о всех видах выплат, которые он обязан совершать на основании кредитного договора. Такая обязанность возложена на них ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»:

«…Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику – физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика – физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика – физического лица в порядке, установленном Банком России.»

Согласно п. 2.1 Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются:

1. платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:
   • по погашению основной суммы долга по кредиту;
   • по уплате процентов по кредиту;
   • сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора);
   • комиссии за выдачу кредита;
   • комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора);
   • комиссии за расчетное и операционное обслуживание;
   • комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт;
2. платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы).

К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.

В расчет полной стоимости кредита не включаются:

1. платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона;
2. платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора;
3. предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе:
   • комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита;
   • комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов;
   • неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику;
   • плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика. Непредставление банками вышеуказанной информации заемщику при наличии сведений о полной стоимости кредита уже само по себе может повлечь для банка наступление административной ответственности, предусмотренной ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ.

Так называемые низкие проценты за пользование кредитом не всегда соответствуют реальному размеру окончательной суммы платы за предоставление кредита, поскольку сумма эта складывается из процентов, начисляемых на сумму кредита, плюс комиссии за ведение счета, комиссии за выдачу кредита, которые в сумме значительно выше рекламных обещаний банка. Реальные ставки достигают 30–60% годовых.

Итак, вы взяли кредит на условиях банка, внимательно прочитали договор, нашли нарушения, например установлена комиссия за ведение ссудного счета, и вместо 15% должны платить 31% годовых (с учетом комиссии за ведение ссудного счета 16% годовых). Вы вправе обратиться в суд с иском. Что это может дать, рассчитаем на примере.

Сумма взятого кредита: 100 тыс. руб.

Сумма, причитающаяся банку: 100 тыс. основного долга + 15 тыс. (проценты за пользование кредитом) + 16 тыс. (проценты за ведение ссудного счета) = 131 тыс. руб. В данном случае банк возлагает на заемщика дополнительную плату за открытие и ведение ссудных счетов – обязательные для них банковские операции. Однако судебная практика признает условия кредитных договоров о взимании с физических лиц – заемщиков подобных комиссий ущемляющими права потребителей, поскольку банк без открытия и ведения ссудного счета кредит гражданам не выдает, что включено в условия навязываемого банком заемщику договора, т. е. приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, а это запрещено ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Обращаемся в суд с иском о признании данных условий договора недействи тельными и получаем, что причитающаяся банку сумма уже не 131, а 115 тыс. руб. И платим ее, соответственно, экономя 16 тыс. (это та сумма, которую хотел получить банк, используя не совсем законные методы). Чем больше кредит, тем большую выгоду вы можете получить, обратившись в суд, если, конечно, сумеете грамотно доказать, в чем сущность нарушений, допущенных банком. Не следует принимать во внимание угрозы со стороны работников банка о непредоставлении вам кредита в дальнейшем и внесении в «черные» списки бюро кредитных историй (разумеется, если вы своевременно вносите платежи). В таких случаях есть способы заставить банк предоставить вам кредит, но это тема другой статьи.

В приложении (стр. 78) приведены образцы поцесуальных документов, оформление которых может потребоваться при юридическом сопровождении указанныхв статье ситуаций.

Отдельные номера журналов Вы можете купить на сайте www.5B.ru
Оформление подписки на журнал: http://dis.ru/e-store/subscription/