Данилушкин М.В.,
адвокат, руководитель
адвокатского кабинета «Уруз»
Слово «коллектор» (происходит от позднелатинского «collector » – сборщик) в советское время вызывало ассоциации с сугубо технической лексикой русского языка. С вторжением в наш быт свободных экономических отношений, основанных на рыночных ценностях, данное слово стало приобретать совсем иной смысл.
Судя по достаточно частым жалобам и вопросам, касающимся деятельности коллекторов и их групповых образований, поступающим ко мне как к адвокату, тема выстраивания взаимоотношений между потенциальным должником и коллектором является актуальной, и ввиду этого считаем необходимым посвятить данному вопросу отдельную заметку.
Хотим оговориться, мы не преследуем цели пропаганды неисполнения кем-либо взятых на себя обязательств, на цель – сориентировать читателя по возможному стилю поведения при взаимоотношениях (часто для лица, против кого направлены усилия коллектора, болезненных и стрессовых) со сборщиками денег.
Как пишет Д. Жданухин (генеральный директор Центра развития коллекторства, к. ю. н.)(1), процедуры, осуществляемые коллекторами, делятся на: sof-collection (дистанционное взаимодействие с должником), hard-collection (личный контакт и переговоры), legalcollection (судебные процедуры и исполнительное производство).
Стандартная цена коллекторских услуг в настоящее время составляет от 20 до 35% от фактически взысканных денежных средств. То есть обращаем внимание читателя, что, чем весомее, внушительнее и убедительнее будет в глазах должника коллектор, тем больший возврат денежных средств он обеспечит и тем больший процент от этих средств соответственно получит.
«Дистанционное взаимодействие с должником» обычно, как уже испытали на себе некоторые граждане, выражается в постоянных звонках, рассылках электронных, традиционных бумажных писем, СМС-сообщений с теми или иными смысловыми вложениями, которые при очень большой доле вероятности можно интерпретировать как угрозы (заметим: от официального тона общения и общепринятого стиля деловой переписки вышеупомянутые творения коллекторской мысли разительно отличаются, такого тона не позволяет в общении с гражданами никакой государственный, муниципальный орган, который определенного гражданина просит что-либо уплатить).
(1) Жданухин Д. Коллекторская деятельность: современные проблемы // Новое законодательство и юридическая практика. – 2009. – № 1. – С. 44.
Например, обратившийся к нам молодой человек, на свою беду купивший в кредит дорогой мобильный телефон и волею судьбы попавший в «железные руки» кризиса и не сумевший вовремя погасить несколько ежемесячных платежей, демонстрировал нам письмо, которое от лица коллектора провозглашало, что данный человек может быть привлечен к уголовной ответственности по ст. 159 Уголовного кодекса РФ («Мошенничество»).
Насколько реальны перспективы, которые рисует коллектор?
Откроем Уголовно-процессуальный кодекс. Вот что говорит ст. 23 УПК РФ («Привлечение к уголовному преследованию по заявлению коммерческой или иной организации»): «Если деяние, предусмотренное главой 23 Уголовного кодекса Российской Федерации, причинило вред интересам исключительно коммерческой или иной организации, не являющейся государственным или муниципальным предприятием, и не причинило вреда интересам других организаций, а также интересам граждан, общества или государства, то уголовное дело возбуждается по заявлению руководителя данной организации или с его согласия». То есть коллектор с заявлением о привлечении гражданина к уголовной ответственности обратиться не вправе.
Вот что говорит по поводу такого «заявления», упомянутого в ст. 23 УПК РФ, наука: «Правда, в указанной норме речь идет просто о заявлении, а не о заявлении о преступлении. Просто о заявлении упоминается и во многих других статьях УПК РФ.
В них во всех термин «заявление» используется в значении, аналогичном понятию ходатайства субъекта уголовного процесса. Так сформулированы положения ст. 166, 186, 189 и некоторых других статей УПК РФ… < > …Содержание ст. 23 УПК РФ ставит данное «заявление» в ранг документа, процессуальное значение которого в большей степени соответствует уровню обязательного условия (наличие согласия) для начала предварительного расследования, а не формы документа, с которого начинается уголовно-процессуальная деятельность. Из ст. 23 УПК РФ не следует запрета производства предварительной проверки повода, в котором сообщается о преступлении, предусмотренном гл. 23 УК РФ. Напротив, предполагается, что в ходе такой проверки может быть получено согласие указанного руководителя на возбуждение уголовного дела, а значит, может быть получено и ег о заявление, содержащее аналогичное ходатайство»(1).
Теперь, каковы основания привлечения к уголовной ответственности? Часть 1 ст. 5 УК РФ («Принцип вины») говорит: «Лицо подлежит уголовной ответственности только за те общественно опасные действия (бездействие) и наступившие общественно опасные последствия, в отношении которых установлена его вина».
Скажем, в отношении мошенничества. Как говорит Уголовный кодекс РФ, мошенничество … < > … хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием… В примечании (что же такое «хищение») мы находим – «под хищением в статьях настоящего Кодекса (Уголовного кодекса РФ. – Прим. авт.) понимаются совершенные с корыстной целью противоправные безвозмездное изъятие и (или) обращение чужого имущества в пользу виновного или других лиц, причинившие ущерб собственнику или иному владельцу этого имущества». На наш взгляд, к человеку, ставшему объектом
(1) Рыжаков А.П. Комментарий к Уголовно-процессуальному кодексу Российской Федерации. – Система ГАРАНТ, 2010 [Электронный ресурс].
внимания коллекторов ст. 159 УК РФ не применима. Каждый, кто сталкивался в своей жизни с банками или иными кредитными организациями, помнит, что эти организации строгие и никакого «доверия», которым можно было бы злоупотребить, своим потенциальным клиентам не оказывают. Далее, деньги вы берете, само собой разумеется, не на безвозмездной основе.
Еще один аспект интригующего мира коллекторов.
Как отмечает А.О. Солдатова: «Из игроков российского рынка коллекторских услуг можно упомянуть следующие компании: ЗАО «Секвойя Кредит Консолидейшн» (Москва) – агентство, созданное в 2004 г. лидером российского рынка потребительского кредитования Home Credit & Finance Bank; долговое агентство «Пристав» (Москва), работающее на рынке с 2005 г. и принадлежащее предпринимателям России, США и стран Европы, активно использующим зарубежный опыт; ЗАО «Федеральное агентство по сбору платежей» (ФАСП, Москва) с представительствами в 25 крупных городах России; ООО «Ефремов и партнеры» (Москва); компания Morgan & Stout, Балтийское коллекторское агентство (Санкт-Петербург); ООО «Региональная Организация по Возврату Долгов» (Р.О.В.Д., Челябинск) – агентство, созданное на базе службы безопасности кредитного потребительского кооператива, в штате которого бывшие сотрудники правоохранительных органов. Р.О.В.Д. имеет 15 филиалов в Челябинской и Курганской областях и является лидером регионального рынка»(1).
Любопытно, что некоторые наименования коллекторских организаций могут ввести неискушенного человека в недоумение. Например, какие, уважаемый читатель, ассоциации может вызвать слово «пристав»? А каков звуковой эффект от словосочетания «федеральное агентство»? На память можно привести пять-шесть федеральных агентств, которые являются органами исполнительной власти Российской Федерации. Наименование последней организации в вышеприведенной цитате вызывает улыбку, но также может вызвать опаску и настороженность, ведь аббревиатура РОВД является общеупотребимой и означает не иначе как районный отдел внутренних дел РФ (тоже, кстати, орган исполнительной власти). Посмотрим теперь в Гражданский кодекс РФ. Статья 1473 Гражданского кодекса РФ («Фирменное наименование») устанавливает, что: «…4. В фирменное наименование юридического лица не могут включаться: …2) полные или сокращенные официальные наименования федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления», а ч. 5 этой статьи говорит, что: «Если фирменное наименование юридического лица не соответствует требованиям пунктов 3 или 4 настоящей статьи, орган, осуществляющий государственную регистрацию юридических лиц, вправе предъявить такому юридическому лицу иск о понуждении к изменению фирменного наименования».
На всякого коллектора есть антиколлектор, вот что говорит юрисконсульт антиколлекторского агентства OnlyWay Андрей Влас: «Вообще не платить по долгам – вряд ли так получится, потому что все-таки человек брал кредит, все-таки он должен эти деньги, но должен только реальные вещи. Мы отбиваем незаконные штрафы, пеню; в первую очередь оптимизируем долг в банке. После решения суда спокойно продолжаете жить и работать, при этом на вас уже не происходят никакие наезды третьих лиц в виде коллекторских агентств и служб безопасности банков»(2).
(1) Кризисная дебиторская задолженность: собственное управление или аутсорсинг // Управление финансами и рисками в лизинговой компании. – 2009. – № 3 [Электронный ресурс]. URL: lawmix.ru ›bux/12337/
(2) [Электронный ресурс]. URL: onlyway.ru/articles/216.php.
Эксперты говорят, усердие коллекторов понятно. Они представляют интересы банка за весомое вознаграждение, которое иногда составляет половину от «выбиваемой» суммы. Приемы бывают разные. Но это себе позволяют только недобросовестные участники рынка, говорит председатель совета директоров бюро «Руссколлектор» Алексей Пешков: «Компании – лидеры этого рынка большое количество времени назад объединились в 2 профессиональные ассоциации, в рамках которых была принята профессиональная хартия коллекторского сообщества, в которой введены определенные запреты на применение тех или иных методов. Мы считаем недопустимым использование какого бы то ни было давления в адрес заемщиков. Подчеркиваю, что заемщиков – должниками они станут только после решения суда по данному вопросу»(1).
Каковы полномочия коллектора и кто его ими наделяет?
Предложите банку обратиться в суд с иском о взыскании с вас денежных средств и в судебном порядке отследите, из чего сложилась такая сумма долга, если сюда включили банковское обслуживание, ведение текущего счета и т. д. – просите суд применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить их как явно несоизмеримую, приведя в пример процент инфляции, ставку ЦБ РФ и т. д. Суд однозначно уменьшит проценты за неисполнение обязательства, но полностью не освободит, не надейтесь, так как вы могли использовать меры по уменьшению негативного воздействия, а именно обратиться в банк с заявлением по отсрочке выплаты задолженности.
У коллекторов нет прав что-то арестовывать – это страшилки, причем безосновательные. Они даже в квартиру не имеют права зайти, а уж если в процессе личного общения он (коллектор) прикоснулся к вам, то уже можно принять и серьезные против этого контрмеры.
Требуйте от коллектора представить оригиналы (нотариально заверенные копии) документов, подтверждающих факт передачи ему вашего долга. Требуйте представить ИХ учредительные документы (также надлежаще заверенные), требуйте представить лицам, которые к вам приходят, подтверждение их ЛИЧНЫХ полномочий (доверенности, приказы о приеме на работу в данное агентство). НИКОГДА и НИ О ЧЕМ не разговаривайте, если вам не были представлены данные документы. Обычно на этом разговор и заканчивается. Сложно сказать почему, но не любят наши коллекторы предъявлять документы, подтверждающие их полномочия. А без этих документов – это не коллекторы, а самозванцы. И обращаться с ними следует соответственно.
Всех коллекторов следует направлять в одну сторону – в СУД. Можно фиксировать беседы с коллектором – пишем на диктофон. Если коллектор угрожает по телефону или тем паче при встрече – идем в ближайшее отделение полиции и пишем заявление о вымогательстве и об угрозе жизни и здоровью. Если коллектор звонит после 22-00 либо раньше 8-00, то целесообразно (если звонки поступают на мобильный телефон) взять у вашего сотового оператора распечатку и привлечь коллектора к ответственности за нарушение законов о соблюдении тишины в ночное время суток.
Если коллекторы пришли к вам домой, дверь не открываем, звоним в полицию и вызываем наряд (неизвестные ломятся в дверь, кричат и угрожают). В присутствии сотрудников полиции коллекторы, как говорят, ведут себя иначе, чем обычно.
Все вопросы с коллекторами решаем только в судебном порядке. Никогда добровольно НЕ платим пени и штрафы. Лучше вообще ничего не платить до решения суда либо (если решаете платить) до подписания соглашения о реструктуризации долга.
(1) [Электронный ресурс]. URL: onlyway.ru ›articles/216.php
Стараемся максимально задокументировать все действия коллекторов в вашем отношении (храним любые письма, пишем все разговоры). Всегда помним, что суд может значительно уменьшить размер штрафов и пеней, которые были вам насчитаны, либо вообще их убрать. Всегда помним, что ставка рефинансирования (ст. 395 ГК РФ), по которой вам могут быть предъявлены дополнительные требования, в разы меньше ставки потребительского кредита.
Всегда помним, что в нашей стране любая проверка контролирующих органов чревата для руководства нервами. Поэтому стоит рассмотреть вариант жалобы на действия коллекторов в прокуратуру.
Следует иметь в виду, что коллектор не относится к представителям власти, коллекторы сориентированы на получение дохода от своей деятельности, поэтому все отношения с ними надо выстраивать не на доверии, а только через оформление соответствующих документов.
Первым признаком недобросовестного коллектора являются угрозы по отношению к заемщику, к членам его семьи или другим родственникам. Сотрудник агентства должен иметь копии соответствующих документов: реестр со ссылкой на кредитный договор с указанием суммы задолженности, копию договора между коллекторской компанией и банком, доверенность от коллекторской компании. Переговоры при личной встрече проводятся там, где будет удобнее заемщику.
Должникам в первую очередь надо попытаться вступить в конструктивный диалог с коллектором. Но если он начинает давить, угрожать, то этому необходимо противодействовать. При этом вести себя спокойно и уверенно. После первого звонка коллектора к последующим надо приготовиться, опять же повторюсь, записывать разговоры на диктофон, о чем следует предупредить звонящего. Не помешает и мониторинг развития вашей ситуации со стороны вашего адвоката.
При контакте с представителем коллекторского агентства (телефонном звонке, встрече) необходимо потребовать от него документы, подтверждающие его полномочия, а также копии соответствующих документов.
Если нет реальной возможности погасить весь долг, то целесообразно намекнуть коллектору, что вы – сторонник судебного разрешения любых споров. Если звонки продолжаются, необходимо сообщить, что все телефонные переговоры записываются, и напомнить о том, что согласно ст. 163 УК РФ такие действия называются вымогательством.
В заключение хотелось бы напомнить замечательную норму нашей с вами Конституции (ч. 1 ст. 50): «Никто не обязан свидетельствовать против себя самого, своего супруга и близких родственников, круг которых определяется федеральным законом». Помните, что взаимоотношения с коллектором не такая юридически «запущенная» ситуация, как, например, участие в уголовном производстве в качестве подозреваемого, обвиняемого, подсудимого, но даже там у вас всегда есть право на молчание. |
