Мирзоев И.С.,
генеральный директор
ООО «АвтоЮристы СПб»
Институт страхования с начала своего существования имел предназначение защищать имущественные интересы застрахованных лиц.
В 1990-е гг. стали создаваться на коммерческой основе частные страховые компании, у которых основной целью было накопление капитала. Только этим можно объяснить, что страховые компании при страховании имущества не всегда возмещают ущерб в полном объеме, занижают размеры страховых выплат, отказывают в выплате, с большим трудом идут на урегулирование убытка, изыскивая для этого различные предлоги и ухищрения.
Для успешного решения вопроса со страховыми компаниями о полном возмещении ущерба необходимо соблюдать определенные требования как при заключении договора страхования, так и при наступлении страхового события.
Рассмотрим некоторые требования, представляющие наибольшее значение для страхователя.
При добровольном страховании ТС Собственник транспортного средства (далее – страхователь ТС) заключает со страховой компанией (далее – страховщик) договор добровольного страхования ТС. Страхователю вручается страховой полис (далее – полис).
При этом страхователь должен обратить внимание на следующие пункты полиса:
Страховая сумма застрахованного ТС. Обычно в это понятие включают действительную стоимость автомобиля на момент заключения договора страхования. Эта стоимость ТС будет отличаться от стоимости нового ТС с учетом времени эксплуатации ТС. Зачастую страховщики «навязывают» страхователю страховую стоимость, взятую с сайта «Дискавери», что может являться существенно заниженной. В таком случае целесообразнее обратиться к независимому эксперту по оценке стоимости ТС на момент заключения договора страхования.
Порядок урегулирования убытка: по калькуляции, путем направления на СТО официального (неофициального) дилера по решению страхователя (страховщика) и др. Какой конкретно порядок должен быть применен страховщиком, должно быть четко зафиксировано в договоре (полисе).
Не должно быть вариантов «и/или».
Какие Правила страхования применяются (год издания, приняты и утверждены страховщиком). Условия договора страхования излагаются в соответствующего вида Правилах страхования, текст которых страховщик часто меняет по разным причинам (экономическая, криминальная и др. ситуации в стране). Поэтому важно знать, что текст Правил страхования соответствует условиям договора страхования.
Наличие отметки о том, что страхователь получил текст Правил страхования, с ними ознакомлен и согласен.
Ставить собственноручную подпись в договоре (полисе) надо только после ознакомления с текстом Правил страхования. При этом не оставлять «на потом» уточнение непонятных положений Правил (требовать от страховщика разъяснений возникающих вопросов, при необходимости добиваться согласования невыгодных для себя положений Правил страхования).
Закрепляя договор собственноручно исполненной подписью, страхователь тем самым подтверждает, что со всеми условиями заключенного договора страхования он согласился и обязуется их выполнять.
Договор страхования заключается на основании положений документа, принятых, одобренных и утвержденных страховщиком по соответствующему виду страхования, так называемыми Правилами страхования.
До подписания договора (полиса) страхования страхователь должен внимательно ознакомиться с Правилами страхования, особое внимание обратить на права и обязанности сторон при наступлении страхового случая, сроки обращения в страховую компанию по страховому событию, вопросам урегулирования убытков (определение размера страховой выплаты, осуществление страховой выплаты).
Вручение страхователю при заключении договора Правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (полисе).
Чтобы страхователь при наступлении страхового события правомерно мог требовать полного возмещения ущерба, он должен:
1. Сообщить в свою страховую компанию о дорожно-транспортном происшествии, хищении (угоне), повреждении ТС третьими лицами, пожаре и т. д. (далее – происшествие).
Убедиться, что сообщение о происшествии зарегистрировано в страховой компании, записать фамилию сотрудника, принявшего сообщение о происшествии.
2. Незамедлительно, как только стало известно о происшествии, сообщить в соответствующие компетентные органы (ГИБДД – при дорожно-транспортном происшествии, полицию – при угоне (хищении), повреждении неизвестными лицами транспортного средства, при пожаре – в Управление пожарной охраны) для регистрации события и проведения мер административного разбирательства или оперативно-следственных действий по розыску преступника (при угоне (хищении) ТС).
По окончании административного разбирательства, предварительных следственных действий получить от компетентных органов следующие процессуальные документы:
а) при ДТП – справку о дорожно-транспортном происшествии (Приложение к приказу МВД России от 01.04.2011 № 154 с перечнем повреждений, полученных застрахованным ТС в результате ДТП); протокол об административном правонарушении; постановление об административном правонарушении; постановление о прекращении производства по делу об административном правонарушении;
б) при хищении (угоне) – постановление о возбуждении уголовного дела;
в) при повреждении застрахованного ТС третьими лицами – документ из полиции по месту повреждения застрахованного ТС (постановление о возбуждении уголовного дела, постановление об отказе в возбуждении уголовного дела);
г) при повреждении застрахованного ТС в результате пожара – документ (справка, постановление) из управления пожарной охраны с указанием причины и очага возгорания.
3. В установленные Правилами страхования сроки письменно заявить страховщику о происшествии с представлением регламентированных Правилами страхования документов. В подтверждение о сдаче документов получить от страховщика заверенную опись принятых документов.
4. Представить страховщику поврежденное ТС для составления акта осмотра, составления калькуляции стоимости восстановительного ремонта, направления ТС на восстановительный ремонт.
Осмотр ТС и калькуляцию стоимости восстановительного ремонта должны проводить эксперты, прошедшие профессиональную аттестацию и внесенные в государственный реестр экспертов-техников.
При составлении акта осмотра поврежденного транспортного средства обязательно должны присутствовать представитель страховщика и другой участник дорожно-транспортного происшествия. Если другой участник ДТП не имеет возможности присутствовать при осмотре поврежденного ТС, то необходимо иметь документ о его уведомлении о проведении осмотра (телеграмма, письмо и т. п.).
При обязательном страховании гражданской ответственности (ОСАГО)
Вы, как водитель, участник дорожно-транспортного происшествия. Сотрудники ГИБДД признали вас невиновным. Далее вы действуете в соответствии с положениями Правил об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств:
– обращаетесь с заявлением о возмещении убытка в страховую компанию виновного водителя. При этом представляете документы:
а) справку о дорожно-транспортном происшествии, выданную органом полиции, отвечающим за безопасность дорожного движения, по форме, утвержденной Министерством внутренних дел РФ (форма № 154);
б) извещение о дорожно-транспортном происшествии (если оно заполнялось потерпевшим);
в) копию протокола об административном правонарушении;
г) копию постановления по делу об административном правонарушении или копию постановления об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении.
Документы, перечисленные в п. «в» и «г», представляются в том случае, если их составление предусмотрено законодательством РФ.
Требование страховщика о представлении других документов, кроме вышеперечисленных, неправомерно.
Перечень документов, необходимых для представления страховой компании виновного (или в свою страховую компанию при прямом урегулировании убытка), исчерпан и не подлежит расширению.
В соответствии с Законом ОСАГО, если страховщик в течение 5 рабочих дней не произвел осмотр ТС и не организовал независимую экспертизу (оценку стоимости ремонта) ТС, потерпевший имеет право самостоятельно провести независимую оценку поврежденного ТС, не представляя поврежденное имущество страховщику для осмотра. В данном случае необходимо для составления акта осмотра пригласить виновника ДТП. Если виновник не присутствовал при составлении акта осмотра ТС, то необходимо сохранить телеграмму или другой документ, подтверждающий, что виновник был уведомлен о времени и месте проведения осмотра поврежденного ТС. Данный документ будет являться допустимым доказательством при обращении в суд по вопросу возмещения ущерба.
Необходимо учесть, что заключение (отчет) автоэксперта должно соответствовать Правилам организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 24 апреля 2003 г. № 238 «Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств», а также Методическим рекомендациям по проведению независимой технической экспертизы транспортного средства при ОСАГО № 001 МР/СЭ и разработанными во исполнение вышеназванного постановления.
Показатели стоимости ремонта (процент износа деталей, узлов, калькуляция стоимости деталей и ремонтных работ) существенно разнятся между применяемыми автоэкспертами Методическими рекомендациями РД 37.009.015-98 с изменениями № 1, № 2, № 3, № 4 и Р-03112194-0376-98 или Методическими рекомендациями № 001 МР/СЭ. | 
